Dans une société basée sur riba (intérêts bancaire) comme la nôtre beaucoup s’interrogent : Investir, est-ce halal ? Et comment investir de manière halal ?
Contrairement à une idée reçue, l’islam n’interdit pas le profit ni l’enrichissement, tant qu’ils respectent des règles éthiques et spirituelles. Il propose même une véritable architecture financière alternative, fondée sur la transparence, le partage des risques et l’utilité économique réelle.
Dans cet article, nous présentons les principaux mécanismes de la finance islamique qui permettent d’épargner, d’investir et de financer des projets sans riba, en conformité avec les valeurs musulmanes.
La finance islamique repose sur 5 principes structurants, issus des sources islamiques et encadrés par la charia :
Ces principes donnent naissance à une série de contrats islamiques conformes, tels que la murabaha, la musharaka, la mudaraba ou encore l’ijara.
Définition : c’est une vente avec marge déclarée. L’institution achète un bien pour le compte du client, puis le lui revend à un prix connu d’avance, payable comptant ou à crédit.
Exemple concret : un particulier souhaite acheter un véhicule. La société de finance islamique l’achète à 10 000 € et le revend à 11 000 €, payables en 12 mois.
Pourquoi c’est halal :
Définition : c’est une association où deux ou plusieurs parties apportent des fonds ou des compétences, et partagent les bénéfices (ou les pertes) selon des modalités préalablement définies.
Exemple concret : deux entrepreneurs investissent dans un restaurant. Chacun apporte 50 % du capital. Les bénéfices sont répartis 60/40 selon l’accord.
Avantages :
Définition : un investisseur apporte un capital et une autre personne gère le projet. Les bénéfices sont partagés, les pertes sont supportées uniquement par l’apporteur de fonds (sauf faute de gestion).
Utilité :
Définition : l’ijara est une location d’un bien (souvent immobilier ou équipement) avec ou sans option d’achat à terme.
Exemple : une famille loue une maison via un contrat d’ijara. Chaque mois, elle paie un loyer et, à la fin du contrat, devient propriétaire du bien.
Pourquoi c’est halal :
Définition : un prêt accordé gratuitement, dans un but solidaire, sans recherche de profit.
Utilité :
Bien que non lucratif, le qard hassan reste hautement valorisé en islam, et son mérite spirituel est immense.
L’objectif n’est pas seulement d’éviter l’interdit, mais de repenser la relation à l’argent :
La finance islamique offre ainsi une réponse concrète aux limites de la finance conventionnelle : spéculation, crise de la dette, exclusion financière, etc.
Bien que les contrats de finance islamique soient clairement définis en théorie (et largement utilisés dans certains pays comme la Malaisie ou les pays du Golfe), leur disponibilité en France reste extrêmement limitée. À ce jour, seule une poignée d’acteurs proposent des solutions conformes. Par exemple, 570easi propose un contrat de type murabaha pour le financement immobilier.
Prochain article à lire : Le riba à travers les civilisations : judaïsme, christianisme et islam
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