Épargner, investir, préparer l’avenir de sa famille sans riba : c’est le souhait de nombreux musulmans aujourd’hui. Mais face à un système financier dominé par les intérêts bancaire, la spéculation et l’opacité, cela peut sembler complexe, voire inaccessible.
Pourtant, il existe des solutions, à condition de connaître les règles à respecter, les pièges à éviter et de s’orienter vers des offres claires, transparentes et certifiées.
Dans cet article, nous te proposons un guide pratique, basé sur les principes de la finance islamique, et nous te présentons les solutions concrètes et certifiées halal pour t’accompagner.
Nous aborderons successivement :
Dans la tradition islamique, la riba est formellement interdite par le Coran et la Sunna. Le terme désigne tout gain garanti sans prise de risque ni contrepartie réelle, généralement associé au prêt à intérêt. Cette interdiction a plusieurs objectifs: elle vise notamment à protéger l’économie de pratiques injustes, et à instaurer une justice contractuelle.
Le Coran condamne la riba en plusieurs endroits, avec une insistance croissante : d’abord par des mises en garde, puis par une interdiction nette, jusqu'à l’annonce d’une guerre d’Allah contre ceux qui persistent dans cette pratique (Sourate Al-Baqara, versets 278-279).
La riba est jugée injuste car elle permet à une partie de gagner sans effort, pendant que l’autre supporte seule le risque. Dans un prêt à intérêt, le créancier est rémunéré quel que soit le sort de l’emprunteur. Cette dissymétrie est contraire à l’esprit de partenariat, de partage des pertes et profits, au cœur de la finance islamique.
En interdisant la riba, l’islam cherche à favoriser un modèle solidaire où le capital n’est pas un privilège absolu, mais un outil de développement équitable.
Lorsqu’un épargnant ou investisseur a perçu des intérêts ou profits issus d’activités ou de contrats non conformes par exemple un livret A, la purification s’impose.
La purification ("tazkiya") consiste à retirer de son patrimoine les revenus jugés illicites, sans en tirer de récompense spirituelle. Il ne s’agit pas d’une aumône (sadaqa), mais d’une restitution, dans une logique de responsabilité.
Les bons réflexes au quotidien
Un investissement conforme aux principes de la sharia doit remplir quatre conditions principales :
La riba désigne tout gain fixe, garanti à l’avance, sans prise de risque, généralement sous forme d’intérêt dans les contrats de prêt. Elle est formellement interdite par le Coran et constitue l’un des piliers les plus fondamentaux de la finance islamique.
Pourquoi ?
Conséquence :
Tout contrat qui prévoit un revenu prédéfini, sans lien avec une activité réelle ni partage du risque, est considéré comme illicite. Cela exclut les produits de type : obligations, livrets d’épargne, assurance-vie en euros, ou tout crédit à intérêt.
En islam, la richesse doit être liée à une activité économique concrète et utile. L’argent ne doit pas produire de l’argent sans qu’il y ait création de valeur réelle.
En pratique :
Objectif :
Favoriser une économie productive, circulaire et responsable, où les investissements bénéficient directement à la société et non à des mécanismes financiers abstraits.
Un principe central de la finance islamique est la symétrie dans les contrats : si une partie espère un gain, elle doit assumer une part du risque.
Implication :
Exemples de contrats conformes :
But :
Encourager la coopération et la responsabilité mutuelle dans les transactions.
Le gharar est l’ambiguïté ou l’incertitude excessive dans les termes d’un contrat. Un contrat est invalide s’il contient des zones d’ombre sur : l’objet échangé, le prix, la livraison, ou les conditions d’exécution.
Exemples de gharar :
Le maysir désigne toute forme de jeu de hasard ou de spéculation excessive. La finance islamique proscrit les mécanismes qui reposent sur la chance pure, sans fondement économique.
Exemples de maysir :
En résumé :
La finance islamique impose que toute transaction repose sur des bases claires, équitables, mesurables et transparentes, afin d’éviter toute injustice potentielle.
Enfin, tout investissement doit concerner une activité permise (halal). Cela implique l’exclusion catégorique de certains secteurs considérés comme nuisibles à l’éthique et à la moralité.
Secteurs prohibés (haram) :
Filtrage sectoriel :
Les gestionnaires en finance islamique utilisent des filtres rigoureux pour exclure les entreprises dont l’activité principale ou secondaire enfreint ces règles.
Voici quelques indicateurs qui doivent vous alerter sur la licéité d’un produit :
Plusieurs types de produits conformes sont aujourd’hui disponibles, bien qu’encore limités en France. L’offre se structure autour de trois grandes catégories :
L’immobilier est un actif tangible. Mais pour être conforme, les acquisitions ne doivent pas être financées par l’emprunt bancaire à intérêt.
L’investissement immobilier est très apprécié des investisseurs musulmans car il reste un des plus facile à comprendre et peut se réaliser sans intérêts bancaires.
Cependant l’investissement immobilier halal n’est pas accessible à tous car nécessite des fonds propres importants.
L’investissement en capital dans des entreprises non cotées (startups) peut correspondre aux valeurs islamiques à condition de respecter plusieurs précautions :
Cependant, ce type de placement reste très risqué, souvent réservé à des investisseurs avertis et disposant d’un horizon long terme.
Cette stratégie d’investissement devient intéressante lorsque le patrimoine est déjà solide et sécurisé afin de diversifier le portefeuille.
Aussi tout comme l'immobilier les fonds nécessaires à l’investissement sont importants et les actifs sont très peu liquides. Cette solution ne peut donc pas convenir au plus grand nombre.
4.3 Investissement sur les marchés boursiers
Il est possible d’investir sur les marchés financiers dans des entreprises qui respectent les critères de conformité sharia :
Cela nécessite une sélection rigoureuse via des filtres sectoriels et financiers (type AAOIFI)
Un investissement peut être constitué d’actifs conformes mais devenir non licite si le cadre juridique du contrat ne respecte pas les principes islamiques. D’où l’importance de s’assurer que le contrat soit validé par un Sharia Board indépendant.
Ces contrats halal garantissent :
Ces portefeuilles diversifiés peuvent inclure actions, or, liquidités conformes, tout en étant accessibles à différents profils (prudent, équilibré, dynamique).
Avant tout investissement, il est essentiel de s'assurer de sa conformité réelle avec la finance islamique. Cela implique de ne pas se fier uniquement à un label « halal » ou à une communication marketing, mais de demander la certification officielle du produit ainsi que les avis de conformité émis par un Sharia Board indépendant. Vérifiez qui sont les membres de ce comité, leur expertise, et leur méthodologie d’analyse. Un investissement n’est réellement licite que s’il respecte à la fois la nature des actifs et le cadre contractuel dans lequel il est proposé.
Chaque portefeuille est constitué d’actifs sélectionnés selon des filtres sharia (AAOIFI), avec un suivi transparent.
Perenys propose :
Tous nos produits sont intégrés dans des contrats certifiés, sans riba, sans clauses spéculatives, et compatibles avec les exigences légales françaises.
C’est quoi ?
Un contrat d’épargne totalement halal, adossé à des actifs licites, sans riba ni clause de garantie, qui permet de faire fructifier son argent à moyen ou long terme.
Pourquoi c’est la solution phare ?
Parce qu’elle est souple, accessible et personnalisable, l’assurance-vie halal s’adapte à tous les profils :
Les avantages :
Pour qui ?
Pour tous : débutants comme initiés, particuliers souhaitant épargner en paix, familles soucieuses de l’avenir, ou jeunes actifs désireux de construire leur patrimoine dès aujourd’hui.
C’est quoi ?
Un dispositif d’épargne à long terme permettant de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
À quoi ça sert ?
Les avantages :
Pour qui ?
Adapté aux actifs (salariés, indépendants, professions libérales) souhaitant préparer leur retraite sans sacrifier leurs convictions religieuses. Ainsi qu’aux personnes fortement fiscalisées qui veulent optimiser leurs impôts de façon halal.
C’est quoi ?
Un outil de placement patrimonial, similaire à l’assurance-vie, mais particulièrement adapté aux professionnels (entreprises, associations).
À quoi ça sert ?
Les avantages :
Pour qui ?
Idéal pour les entreprises et associations cherchant à investir ou à valoriser leur excédent de trésorerie dans un cadre halal.
C’est quoi ?
Un compte permettant d’investir directement dans des actions filtrées halal, dans un cadre 100 % personnalisé.
À quoi ça sert ?
Les avantages :
Pour qui ?
Parfait pour les investisseurs souhaitant être exposés aux marchés boursiers tout en respectant leurs convictions religieuses.
C’est quoi ?
Un produit fiscalement avantageux pour investir en actions européennes, structuré selon les principes de la finance islamique.
À quoi ça sert ?
Les avantages :
Pour qui ?
Investisseurs particuliers souhaitant conjuguer performance et conformité religieuse dans un cadre fiscal avantageux.
Perenys incarne une finance transparente, intègre et exigeante. Nous croyons que chaque musulman a le droit de faire fructifier son argent sans renier ses principes.
Notre méthodologie repose sur :
Les solutions Perenys sont validées par un Sharia Board indépendant, composé d’experts reconnus en finance islamique. Chaque produit, chaque mécanisme, chaque contrat est analysé en détail avant d’être mis à disposition de nos clients.
Nous garantissons ainsi à nos investisseurs une traçabilité, une transparence et une conformité complète, dans une logique de fidélité aux principes islamiques.
Chez Perenys, nous vous accompagnons à chaque étape : analyse de votre situation, choix des solutions adaptées, suivi personnalisé, explication claire des performances, des frais et des risques.
Notre Sharia Board indépendant certifie tous nos contrats selon les standards de l’AAOIFI, et notre équipe met son double savoir-faire (finance moderne & éthique islamique) au service de votre projet.
En choisissant Perenys, vous ne confiez pas seulement votre argent, vous investissez en conscience, avec confiance.
Entre les règles juridiques, les contraintes fiscales, les filtres éthiques et les spécificités des contrats, il est essentiel d’être bien conseillé pour éviter les erreurs.
Investir avec Perenys est simple et sans engagement :
📞 Un accompagnement humain, expert et éthique à chaque étape.
Chez Perenys, nos conseillers spécialisés vous accompagnent de manière personnalisée et pédagogique, afin de bâtir une stratégie d’épargne ou d’investissement 100 % halal, adaptée à votre profil et vos objectifs.
Le rendez-vous est gratuit et sans engagement : une occasion idéale pour faire le point sur votre situation, poser toutes vos questions, et avancer avec sérénité.
👉 Prenez rendez-vous dès maintenant pour reprendre le contrôle sur votre patrimoine dans le respect total de vos valeurs.
Conclusion
Investir sans riba est une responsabilité et il existe aujourd’hui des opportunités éthiques halal. Cela n’implique pas de renoncer à la performance, mais d’accepter une logique de justice et de transparence.
Avec Perenys, vous accédez à des solutions concrètes, certifiées, performantes et alignées avec vos valeurs.
Prenez rendez-vous avec un conseiller Perenys pour établir un bilan éthique et construire une stratégie d’investissement halal, claire et durable.
